Hypoteční sazby bank v ČR
Přehled aktuálních úrokových sazeb hypoték u největších bank na českém trhu, doplněný o kontext celého trhu — jak se sazby vyvíjejí a co je aktuálně ovlivňuje.
Nejnižší nabízené sazby jednotlivých bank
Seřazeno od nejnižší sazby. Jde o marketingovou „nejnižší nabízenou sazbu" po splnění dodatečných podmínek banky (viz poznámka níže) — pro váš konkrétní případ se skutečná nabídka může lišit.
Nejnižší nabízenou sazbu banka obvykle podmiňuje sjednáním pojištění k hypotéce, vedením aktivního účtu u banky a dalšími kritérii. Skutečně přiznaná sazba dále závisí na výši LTV, bonitě žadatele a zvolené fixaci. Pro přesný výpočet měsíční splátky s konkrétní sazbou použijte hypoteční kalkulačku níže.
Co ovlivňuje výši úrokové sazby hypotéky
Sazba, kterou vám banka nakonec nabídne, se skládá z několika vrstev. Základem jsou náklady banky na financování, které se odvíjejí od sazeb České národní banky (repo sazba) a situace na mezibankovním trhu. Na tento základ banka přidává rizikovou přirážku podle konkrétní žádosti — čím vyšší LTV (poměr úvěru k hodnotě nemovitosti), tím vyšší riziko pro banku a obvykle i vyšší sazba. Roli hraje také bonita žadatele, doba fixace (kratší fixace bývá levnější než dlouhá) a to, zda si sjednáte doplňkové produkty banky, které vám sazbu sníží.
Proto se „nejnižší nabízená sazba" z přehledu výše nemusí rovnat sazbě, kterou dostanete vy — je to spíš orientační strop toho nejlepšího, co banka aktuálně na trhu nabízí, ne záruka.
Jak sazby hypoték souvisí s repo sazbou ČNB
Repo sazba je úrok, za který si komerční banky mohou u ČNB uložit přebytečnou likviditu — funguje jako základní „cena peněz" v ekonomice. Když ČNB repo sazbu zvyšuje (typicky kvůli boji s inflací), zdražují se i zdroje, ze kterých banky hypotéky financují, a sazby hypoték obvykle rostou se zpožděním několika týdnů až měsíců. Když ČNB sazby snižuje, hypotéky se postupně zlevňují — ne ale okamžitě, protože banky zohledňují i výhled do budoucna, ne jen aktuální sazbu.
Časté otázky
Jak často se sazby na této stránce aktualizují?
Přehled sazeb jednotlivých bank se načítá živě při každé návštěvě stránky přímo z veřejného srovnání na Kurzy.cz — nejde o ručně zadávaná čísla. Pásek pod nadpisem vždy ukazuje, jestli se podařilo načíst aktuální data, nebo jestli se zobrazuje poslední známá záložní hodnota. Tržní průměr z indexu Swiss Life Hypoindex se aktualizuje méně často, protože tento index vychází jen jednou měsíčně.
Co přesně znamená „nejnižší nabízená sazba"?
Je to nejnižší sazba, kterou banka u daného produktu inzeruje — obvykle podmíněná sjednáním pojištění k hypotéce, aktivním účtem u banky nebo jinými doplňkovými produkty. Bez splnění těchto podmínek banka většinou nabídne sazbu vyšší.
Proč se sazby jednotlivých bank tak liší?
Každá banka má jiné náklady na financování, jinou obchodní strategii a jinak nastavené rizikové přirážky. Banka, která zrovna chce růst v objemu nových hypoték, může dočasně nabízet nižší sazbu než konkurence, i když obě vychází ze stejné repo sazby ČNB.
Jakou sazbu mám použít v hypoteční kalkulačce?
Pro orientační výpočet doporučujeme dosadit průměrnou tržní sazbu z přehledu výše, nebo sazbu konkrétní banky, u které máte předschválení. Přesnou měsíční splátku, rozložení jistiny a úroku i to, kolik zbývá doplatit, pak spočítá naše hypoteční kalkulačka.